top of page
Foto van schrijverHoozzee

Verhuurhypotheek: Een Gids voor Woningverhuur

Een verhuurhypotheek is een speciale hypotheek voor de aanschaf van vastgoed dat u wilt verhuren. Dit stelt u in staat om inkomsten te genereren uit huur zonder het pand zelf te bewonen. In dit artikel leert u wat een verhuurhypotheek inhoudt, de voorwaarden, voordelen en hoe u er een kunt afsluiten.


Belangrijkste Punten

  • Een verhuurhypotheek biedt een mogelijkheid om te investeren in vastgoed door een pand te financieren voor verhuurdoeleinden zonder zelf in de woning te wonen.

  • Deze hypotheekvorm vereist strikte criteria voor het verhuurpand, zoals een minimale woonoppervlakte van 30m², geschiktheid voor permanente bewoning, en locatie binnen Nederland.

  • Verhuurhypotheken brengen hogere rente, specifieke fiscale regels en bepaalde risico’s met zich mee, zoals leegstand of huurachterstand, wat grondige voorbereiding en financieel en juridisch advies noodzakelijk maakt.


Verhuurhypotheek: Een Gids voor Woningverhuur

Een hypotheek voor verhuur biedt een unieke kans om te investeren in vastgoed zonder dat u de gehele aankoopprijs zelf hoeft te financieren. Het is een interessante optie voor diegenen die een pand willen verhuren voor extra inkomsten of als langetermijninvestering. Met een verhuur hypotheek kunt u profiteren van deze mogelijkheden.


Wat deze hypotheekvorm onderscheidt, is dat u niet van plan bent om zelf in de woning te gaan wonen. In plaats daarvan is het doel om inkomsten te genereren uit de huur en te profiteren van mogelijke waardestijging van het onroerend goed.

Hoewel soms aangeduid als een investeringshypotheek, is het van belang te begrijpen dat een verhuurhypotheek specifieke kenmerken heeft die het niet alleen voor permanente bewoning geschikt maken, maar ook als een waardevolle beleggingsstrategie.


Inleiding

In dit eerste deel duiken we in wat een verhuurhypotheek precies inhoudt. Stelt u zich eens voor: u bent eigenaar van een appartement of huis dat maandelijks een mooie som geld op uw rekening stort. Deze droom kan werkelijkheid worden door het afsluiten van een verhuurhypotheek, waarmee u een pand kunt financieren dat is bedoeld voor de verhuurmarkt. Om dit te realiseren, kunt u een verhuurhypotheek aanvragen.


Of u nu uitkijkt naar een manier om uw pensioen te versterken, of u wilt simpelweg uw vermogen laten groeien, een verhuurhypotheek kan de sleutel zijn tot uw financiële doelen. Met de juiste begeleiding en een grondige voorbereiding, kunt u profiteren van de bloeiende markt voor verhuurwoningen. Maar waar begint u, en hoe zorgt u ervoor dat u de juiste beslissingen neemt? Dat ontdekt u in de volgende paragrafen.


Wat is een Verhuurhypotheek?

Een verhuurhypotheek is veel meer dan zomaar een lening; het is een financieel instrument speciaal ontworpen voor de financiering van vastgoed dat verhuurd zal worden. Het is een manier om in een zelfstandige woonruimte te investeren en de verhuurde staat financieren, zonder dat u zelf de intentie heeft er te gaan wonen. Met verhuurde staat lenen kunt u uw investering in vastgoed realiseren en een woning financieren.


Deze hypotheekvorm verschilt wezenlijk van een gewone hypotheek. Zo worden de te verwachten huurinkomsten beschouwd bij het bepalen van uw leencapaciteit en wordt niet alleen gekeken naar uw reguliere inkomen. Dit maakt het een geschikt middel voor beleggers die hun vastgoedportefeuille willen uitbreiden of diversifiëren.


Kenmerken van een Verhuurhypotheek

Een van de voornaamste kenmerken van een verhuurhypotheek is dat u slechts een deel van de totale waarde kunt lenen. Dit wordt vaak uitgedrukt als een percentage van de marktwaarde in verhuurde staat, wat meestal ligt tussen de 70% en 80%. Dit betekent dat u een aanzienlijk deel van de aankoopsom zelf moet financieren, vaak met eigen geld.


Deze hypotheekvorm vereist ook dat de woning aan bepaalde voorwaarden voldoet. Zo moet de toekomstige huurwoning:

  • een zelfstandige woonruimte zijn die niet verplaatsbaar is en niet op een handels- of industrieterrein ligt

  • een minimale waarde hebben

  • voldoen aan de onderhoudseisen die de geldverstrekker heeft gesteld.


Voorwaarden voor de Woning

Wanneer u een verhuurhypotheek wilt afsluiten, moet de beoogde woning aan bepaalde voorwaarden voldoen. Zo moet de woning:

  • geschikt zijn voor permanente bewoning

  • zich bevinden in Nederland

  • een woonoppervlakte van minimaal 30m² hebben

  • geen recreatiewoning zijn.


Bovendien mag de woning niet op een bedrijventerrein liggen en moeten woningen die onderdeel zijn van een Vereniging van Eigenaren (VvE) aan onderhoudseisen voldoen die vaak door de VvE zelf worden bepaald. Let op: sommige VvE’s staan niet toe dat woningen commercieel worden verhuurd. Het is dus belangrijk de voorwaarden en bepalingen grondig na te gaan voordat u een beslissing maakt.


Verschillen tussen Hypotheek Eigen Woning en Verhuurhypotheek

Het grootste verschil tussen een hypotheek voor eigen bewoning en een verhuurhypotheek is de hypotheekrente. Doorgaans is de rente voor een verhuurhypotheek hoger vanwege het verhoogde risico voor de geldverstrekker. Daarnaast is de hypotheekrente bij een verhuurhypotheek niet aftrekbaar, wat de netto maandlasten doet toenemen.


Verder wordt de verhuurhypotheek bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) als schuld geregistreerd, wat uw financiële mogelijkheden kan beïnvloeden. Het ongeoorloofd verhuren van uw woning kan leiden tot financiële problemen en zelfs dwingen tot het omzetten van uw hypotheek naar een verhuurhypotheek.


Verhuurhypotheek en Belastingen

Op fiscaal vlak wordt de verhuurhypotheek onder box 3 behandeld, wat inhoudt dat u belasting betaalt over uw vermogen in plaats van uw daadwerkelijke huurinkomsten. Dit is anders dan bij een gewone hypotheek voor eigen woning, waarbij de hypotheekrente aftrekbaar is.


Er zijn echter situaties waarbij u wel belasting dient te betalen over de huurinkomsten, zoals bij het aanbieden van aanvullende diensten bij de verhuur die onder box 1 kunnen worden belast en als extra inkomen worden beschouwd. Gezien de complexiteit is het verstandig om u te laten adviseren door een belastingadviseur.


Verhuurhypotheek Afsluiten

Het afsluiten van een verhuurhypotheek vereist een gedegen voorbereiding. Belangrijk is dat u:

  • eigen geld inbrengt, wat vaak neerkomt op 20-30% van de marktwaarde van het verhuurde pand

  • uw inkomsten toereikend zijn

  • huurinkomsten meetellen bij de toetsing.


U moet bewijs van een stabiel inkomen en een goede kredietgeschiedenis overleggen. Ook speelt de verwachte huurinkomst een grote rol bij de beoordeling. Verder kan er gevraagd worden om een gedetailleerd verhuurplan en een taxatierapport van een erkende taxateur. Let op dat er extra kosten zoals notariskosten en taxatiekosten bij kunnen komen kijken.


Gratis Oriëntatiegesprek

Een gratis oriëntatiegesprek met een onafhankelijk adviseur kan u helpen bij het maken van de juiste keuzes, waaronder het overwegen van een nationale hypotheek garantie. Tijdens dit gesprek krijgt u een helder beeld van uw financiële situatie en de haalbaarheid van een verhuurhypotheek.


Tevens kan de adviseur u helpen met het vergelijken van aanbiedingen van verschillende hypotheekverstrekkers.


Kosten en Rente

De maandelijkse kosten van een verhuurhypotheek omvatten niet alleen de aflossing, maar ook de rente. Deze kosten vindt u terug in het renteaanbod en de offerte. Vanwege het hogere risico voor de hypotheekverstrekker ligt de hypotheekrente voor een woning in verhuurde staat meestal hoger.


Het exacte rentepercentage is afhankelijk van de hoofdsom en de schuld-marktwaardeverhouding. Daarnaast moet u rekening houden met eenmalige kosten en eventuele doorlopende kosten zoals advieskosten.


Rentevaste Periodes

De rente van uw verhuurhypotheek kan worden vastgezet voor een periode van 1 tot 15 jaar. Het is echter niet mogelijk om deze rente aan te passen tijdens de rentevaste periode zonder financiële gevolgen. Een vergoeding voor renteverlies kan vereist zijn als u tussentijds de rente wilt wijzigen.


Extra Aflossen

Het is mogelijk om jaarlijks tot 10% van de hoofdsom van uw verhuurhypotheek boetevrij af te lossen. Wilt u meer aflossen, dan kan een vergoeding voor renteverlies van toepassing zijn.


Risico's van een Verhuurhypotheek

Investeringen brengen altijd risico’s met zich mee en dat geldt ook voor het afsluiten van een verhuurhypotheek. Een leegstand van uw pand kan leiden tot het wegvallen van huurinkomsten, terwijl de maandlasten van de hypotheek blijven doorlopen. Daarnaast kunnen huurinkomsten lager uitvallen door bijvoorbeeld lagere verstelbare huurprijzen of niet-betalende huurders.


Een ander risico is de mogelijke waardedaling van de woning, wat vooral van invloed kan zijn wanneer u besluit uw beleggingspand te verkopen. Ook heeft een huurder recht op huurbescherming, wat betekent dat het niet altijd makkelijk is om een huurcontract te beëindigen en dit kan leiden tot juridische kosten. Het is belangrijk om op de hoogte te zijn van de regels rondom verhuur die per gemeente kunnen verschillen en in de loop van de tijd kunnen veranderen.


Het is daarom raadzaam om u grondig voor te bereiden op mogelijke risico’s om zo eventuele betalingsproblemen of het onvermogen om de hypotheek af te lossen te voorkomen.


Huurprijs Bepalen

De juiste huurprijs vaststellen is essentieel voor het succes van uw verhuuractiviteiten. Het Woningwaarderingsstelsel (WWS) biedt een puntensysteem dat u helpt bij het bepalen van de waarde van de huurwoning. Dit systeem houdt rekening met factoren zoals grootte, locatie en staat van onderhoud en kan helpen bij het vaststellen van een maximale huurprijs.


Bij sociale huurwoningen wordt de maximale huurprijs gedeeltelijk bepaald door de WOZ-waarde van de woning en het aantal punten dat de woning behaalt volgens het WWS. Voor de vrije sector geldt geen maximale huurprijs, maar de huur moet wel marktconform zijn en redelijk tegenover de geboden kwaliteit van de woning. Lokale makelaars kunnen inzichten bieden over de huurprijzen in de regio, wat u kan helpen bij het vaststellen van een competitieve huurprijs.


Verhuurhypotheek Berekenen

De hoogte van de verhuurhypotheek die u kunt krijgen, hangt voornamelijk af van de marktwaarde van het pand in verhuurde staat. Het berekenen van deze waarde is een cruciale stap in het proces, waarbij u gebruik kunt maken van de openbaar beschikbare WOZ-waarden via het WOZ-waardeloket. Met de juiste informatie kunt u de woningwaarde lenen die past bij uw situatie.


In deze sectie verkennen we de factoren die van invloed zijn op de berekening van de maximale verhuurhypotheek. Het is belangrijk om een realistisch beeld te hebben van wat u kunt lenen, zodat u de financiële haalbaarheid van uw investering inzichtelijk maakt.


Veelgestelde Vragen

  1. Q: Moet de woning die ik wil verhuren aan bepaalde voorwaarden voldoen voor een verhuurhypotheek? A: Ja, de woning moet geschikt zijn voor permanente bewoning en moet een zelfstandige woonruimte zijn binnen Nederland. Recreatiewoningen en panden op bedrijventerreinen zijn uitgesloten.

  2. Q: Wat zijn de kosten verbonden aan een verhuurhypotheek? A: De kosten omvatten maandelijkse aflossingen en rente, en kunnen ook bijkomende kosten zoals advies- en taxatiekosten omvatten.

  3. Q: Hoe wordt een verhuurhypotheek fiscaal behandeld? A: Een verhuurhypotheek valt gewoonlijk onder box 3, waarbij belasting wordt betaald over het vermogen in plaats van de huurinkomsten. Echter, onder bepaalde omstandigheden kan het inkomen uit verhuur in box 1 belast worden.

  4. Q: Kan ik de rente van een verhuurhypotheek aftrekken van de belasting? A: Nee, de hypotheekrente van een verhuurhypotheek is niet aftrekbaar, wat resulteert in hogere netto maandlasten.

  5. Q: Wat gebeurt er als mijn huurders niet betalen? A: Dit is een van de risico’s van het hebben van een verhuurhypotheek. Het is belangrijk om een reserve te hebben voor tijden van leegstand of wanbetaling. Juridische bijstand kan vereist zijn om achterstallige huur te innen.


Samenvatting

We hebben de reis door de wereld van de verhuurhypotheken gemaakt en de belangrijkste kenmerken en aandachtspunten verkend. Van de specifieke voorwaarden waaraan een verhuurwoning moet voldoen tot de fiscale behandeling en de te verwachten kosten en rente; alle essentiële informatie voor het afsluiten van een verhuurhypotheek is aan bod gekomen.


Het is klaar dat een goede voorbereiding, grondige kennis van de markt, en juridisch en financieel advies essentieel zijn bij het aangaan van een verhuurhypotheek. Door bewust te zijn van de risico’s en door deze te beperken, kunt u een weloverwogen beslissing maken die bijdraagt aan uw financiële welzijn. Denk eraan dat het altijd verstandig is om met onafhankelijke adviseurs te spreken voordat u zich in deze onderneming begeeft.


Samenvatting

De wereld van de verhuurhypotheken biedt veel kansen, maar vereist ook een strategische benadering en een zorgvuldige afweging van de voor- en nadelen. Het is een pad dat, indien goed bewandeld, kan leiden tot een waardevolle aanvulling op uw inkomsten en een versterking van uw investeringsportfolio.


Laat u niet enkel leiden door de mogelijke financiële voordelen, maar overweeg ook de verantwoordelijkheden en risico’s die komen kijken bij het verhuren van vastgoed. Met de in deze gids aangeboden inzichten bent u uitgerust om met kennis van zaken een besluit te nemen dat aansluit bij uw persoonlijke situatie en financiële doelstellingen.


Veelgestelde Vragen

Wat is het maximale percentage van de waarde in verhuurde staat dat ik kan lenen?

U kunt doorgaans tot maximaal 80% van de waarde in verhuurde staat lenen, maar dit kan per hypotheekverstrekker verschillen. Het is raadzaam om de specifieke voorwaarden van verschillende hypotheekverstrekkers te vergelijken voordat u een beslissing neemt.


Wat gebeurt er als de rentevaste periode afloopt?

U kunt ervoor kiezen om een nieuwe rentevaste periode af te sluiten of de hypotheek voort te zetten tegen de variabele rente die op dat moment geldt. Dit besluit is belangrijk voor uw financiële planning.


Is het mogelijk om een verhuurhypotheek af te sluiten zonder eigen inbreng?

Nee, meestal is een aanzienlijke eigen inbreng vereist voor het afsluiten van een verhuurhypotheek. Dit is een gangbare vereiste in de financiële sector.


Hoe kan ik de huurprijs van mijn woning bepalen?

De huurprijs van uw woning kan worden bepaald met behulp van het Woningwaarderingsstelsel (WWS), dat rekening houdt met factoren zoals grootte, locatie en staat van onderhoud. U kunt deze methode gebruiken om een eerlijke huurprijs vast te stellen.


Kan ik een woning die ik al bezit omzetten in een verhuurhypotheek?

Ja, het is mogelijk om uw huidige woning om te zetten naar een verhuurhypotheek, maar hier is goedkeuring van uw hypotheekverstrekker voor nodig en het kan gepaard gaan met aanvullende voorwaarden.

bottom of page